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关于作者
大家好，我叫叮叮。曾经，我也是一名欠150万的负债人，深知债务压力困扰与挑战。即将上岸的我，积极地与一群志同道合的债友相聚，每天都会分享债务优化的策略与方法，如你也需要（微信： 点击复制微信号）上面扫码加入我们。
最近总收到朋友私信，说逾期后催收电话一个接一个，白天不敢接，晚上睡不着，手里没钱还，又不知道该跟谁商量，整个人都快熬垮了。其实真不用这么慌 —— 逾期后只要找对方法协商，完全能给自己争取点喘息的时间。
[caption id="attachment_7474" align="alignnone" width="750"] 中国银监会[/caption]
今天就掏心窝子跟大家聊聊，怎么用 12378 银保监会热线，还有它的替代渠道，跟银行、网贷平台谈一个能接受的还款计划。都是亲测有用的招，有需要的朋友可得仔细看。
一、打 12378 有技巧，别再瞎拨号了
12378 是国家管金融的热线，银行、网贷平台都归它管，逾期了想协商，打这个电话真管用。但不少人说 “打不通”“等半天没人接”，其实是没找对方法，分享几个实测好用的技巧：
选对时间打：工作日上午 10 点到 11 点、下午 1 点到 2 点，这俩时间段接电话的概率比一早一晚高 3 倍。亲测过，早上 9 点刚上班打，要么占线要么等很久，10 点之后打，好几次都是响几声就通了。
换个号码试试：自己的手机打不通，就用家人的、朋友的轮流拨。之前有个朋友，自己的号连打 10 次都是忙音，换了他老婆的号，打第 2 次就接通了，可能系统对频繁拨号的号码会有点 “限流”。
别连着打：每次拨号中间隔 30 分钟，要是连着打，系统可能会当你是骚扰电话，反而更难接通。之前有个小伙急着协商，10 分钟内打了 5 次，结果一整天都没打通，后来按 30 分钟间隔来，下午就接通了。
[caption id="attachment_10107" align="alignnone" width="750"] 12378[/caption]
这儿有个小细节：打电话的时候别绕弯子，直接说 “我要投诉 XX 平台，想申请停息挂账”，说得越简单，客服记起来越快，处理也能更顺。别扯太多有的没的，省得耽误时间。
二、信用卡协商：6 家银行最新政策，照着谈不吃亏
不同银行的脾气不一样，协商的规矩也差不少。整理了 6 家常用银行的最新方案，记不住可以存手机里：
招商银行要是逾期了再协商，能分 48 期，不用付利息，但得先交 3%-5% 的首付；要是还没逾期就想商量，能分 48 期，不过每月要付点利息（1.7‰），好处是不上征信。
浦发银行能分 60 期，还不用利息，3 天就能出方案，就是得逾期之后才能申请，记得提前准备好最新的征信报告，他们要看。
建设银行可以分 60 期，但有利息，不过利息很便宜 —— 打 0.5 折，比如 1 万块钱每个月就 4 块钱利息，适合刚逾期没多久的朋友。
光大银行有两个方案：一个是 “纾困政策”，只还本金，分 50 期，不用先交钱，也不上征信，但得去银行当面签字；另一个是 “个性化分期”，能分 60 期还不用利息，就是会上征信。
中信银行能分 48-60 期，不用利息，但得先交 5% 的首付，分期的钱基本就是本金，不会额外多收啥。
上海银行不管欠多少钱，都能分 60 期，不用利息也不用首付，就是得签纸质协议，得跑一趟银行或者等他们寄过来。
[caption id="attachment_25662" align="alignnone" width="1936"] 招商银行信用卡e招贷见面后本金分60期成功[/caption]
对了，广发、民生这些银行也能谈免息分期，具体的可以直接打银行客服问，别信那些说 “包搞定” 的，大多是骗钱的，自己打电话最靠谱。
三、网贷协商：18 家平台怎么谈？看这几点就够
网贷协商比信用卡麻烦点，但只要知道钱是哪个机构放的（合同里能看到），就好下手。挑几个大家常问的说说：
支付宝系（花呗、借呗、网商贷）一般能分 24-36 期，运气好的能谈到 60 期，但得先交 10% 的首付，而且得逾期 30 天以上才能申请。对了，网商贷最近政策挺稳，分 48 期还能减免点本金，概率不低。
微粒贷是 “阶梯式” 分期，能分 30-36 期，利息能打 4 折。比如原来每个月利息 0.7%，协商完就变成 0.28%，能少还不少。
京东金融可以停催分 24 期，但得先交 15%-20% 的首付，还得开个困难证明（村里、社区盖个章就行），协商期间能停催 2 个月，能喘口气。
消费金融平台
晋商消费金融：能延期 1 年再还，不影响征信，只要逾期了就能申请，不用啥复杂材料；
长银、安逸花：本金能停催 1 年，这方案在官方 APP 上能查到，不用怕被骗。
其他常见网贷
360 借条：要是借了好几笔，得一起协商，能申请停催或者缓催，别一笔一笔谈，白费功夫；
你我贷：直接找客服要合同，提一句 “想协商还款”，一般会给停催 1 个月的方案，先稳住再说；
携程拿去花：关键看谁放的钱！要是马上消费金融放的，能申请停催 1 年，其他资方得具体问。
[caption id="attachment_24628" align="alignnone" width="1080"] 金融消费者保护服务平台[/caption]
四、12378 打不通？这两个渠道也管用
要是 12378 实在打不通，别慌，这两个替代渠道亲测有效，步骤简单，普通人也能操作：
金融消费者保护服务平台具体咋弄？微信搜 “金融消费者保护服务平台”，注册登录后点 “我要投诉”，把平台名字、自己遇到的困难写上（比如 “逾期了想协商分期，但平台不同意”），再上传账单截图、催收记录（短信、电话录音都行），3-5 天就能收到回复，处理得还挺快。
中国互联网金融协会这个得在电脑上弄，先准备好材料：身份证正反面照片，催收证据（暴力催收录音、利息太高的截图啥的，打包压缩好）。步骤也简单：登录官网，点 “服务窗口” 里的 “举报平台”，填清楚被投诉平台的注册地址（不知道的话，去 “国家企业信用信息公示系统” 搜一下就有），选 “现金贷业务”，把为啥举报写上，提交后记住查询码，后面能查进度。
[caption id="attachment_24423" align="alignnone" width="2118"] 交通银行信用卡逾期免息分60期协商成功案例[/caption]
最后想说几句实在话
逾期这事儿，谁都不想碰上，但真遇上了，躲肯定不是办法。催收再凶，也是想让你还钱，只要你主动谈，拿出诚意，大多能找到双方都接受的方案。
记住这几点：先把自己欠了多少钱、哪个平台的、欠了多久列个清单；准备好征信报告、困难证明（没工作的开失业证明，生病的开病历，都能帮上忙）；要是遇到暴力催收，录音、截图都存好，直接投诉，他们就不敢乱来。
其实啊，债务就像一块大石头，扛着累，但只要找对方法一点点搬，总有搬完的那天。要是还有啥不清楚的，评论区问我，能帮的我肯定帮。希望大家都能早点把债还完，睡个踏实觉，日子慢慢好起。
信贷、农户贷，经营贷，抵押贷，企业贷：只要是先息后本的，都可以不还本续贷（展期还款、转贷续贷、约定还款、重组分期）
房贷：只要是按揭贷款，只要交满1.5年，都能协商展期，半年到三年不需要还款。
安逸花、花借呗、网商贷、招联金融、微粒贷、分期乐、你我贷、羊小咩、小鹅花钱、小赢卡贷、京东：政策分期，停催，延长还款周期1年。
信用卡：免息60期（减免罚息、利息才是关键）。
我可以提供一份免费的协商资料，你可以先试着自己去协商，实在谈不下来还可以来找我（微信：
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[caption id="attachment_21865" align="alignnone" width="270"] 协商教程与话术[/caption]